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¿Y SI EL BANCO VENDE LA DEUDA DE MI HIPOTECA O PRESTAMO A UN FONDO "BUITRE"?

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Las entidades financieras están intensificando la venta de carteras hipotecarias fallidas. Si no se encuentra al corriente del pago de su hipoteca, podría recibir una carta comunicándole que tiene un nuevo acreedor: un fondo “buitre”. Sepa cómo le afecta.

Las entidades financieras están intentando deshacerse de importantes carteras de créditos hipotecarios fallidos y activos adjudicados para mejorar sus maltrechos balances. Los fondos “buitre” (o fondos de alto riesgo o de situaciones especiales) lo saben y pretenden comprar esas carteras de créditos a precio de saldo.

¿Cómo cambia la situación del deudor si se encuentra con que ahora su acreedor es un fondo “buitre”?

¿Qué derechos y obligaciones tiene el deudor cuando un fondo compra su deuda?

¿El planteamiento frente al crédito entre una entidad financiera y un fondo, es muy diferente?

¿Es posible negociar con el fondo y realizar una quita de la deuda?

¿Tiene derecho el deudor a que eliminen sus datos del ASNEF o demás ficheros de morosidad, si ya lo no le debe al banco, sino al fondo de inversión?

Si te encuentras en esta situación, desde COMERCIAL & LEGAL, daremos respuesta a todos tus dudas y te asesoramos en cómo resolver la deuda de la manera más ventajosa y económica.

COMISIONES ABUSIVAS, ¡¡¡TIENE DERECHO A RECLAMAR!!!

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Las cláusulas suelo son el paradigma de las cláusulas abusivas, pero no son las únicas. En muchos contratos por la adquisición de bienes o servicios también encontramos abusos en sus clausulados, que a la luz de la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios 1/2007 se convertirían en nulas y, en algunos casos, darían lugar a la nulidad del contrato entero.

¿Cuándo es legal una comisión bancaria?… “legalmente sólo podrán cobrarse comisiones o gastos por servicios solicitados en firme y aceptados por los clientes, siempre que se cumpla la condición inexcusable de que estos servicios hayan sido efectivamente prestados y los gastos efectivamente se hayan generado”. Además la entidad financiera está obligada a poner a disposición de los clientes, de manera gratuita, la información sobre que comisiones conllevan los servicios asociados (habitualmente las veremos publicadas en un tablón de anuncios). Este primer punto es muy importante, ya que en resumen podemos decir que una entidad financiera no podrá cobrar comisión “Por un servicio NO SOLICITADO o bien por un servicio por el que YA HA COBRADO, no generando nunca una comisión extra de la ya cobrada”.

Vayamos ahora a ver ejemplos prácticos de comisiones ilegales que habitualmente cobran las entidades bancarias, porque son ilegales y cómo debemos reclamar. Las comisiones ilegales más frecuentes son:

  1. Si sólo tengo hipoteca (salvo que se especifique en la escritura hipotecaria) o un depósito no me pueden cobrar comisiones de mantenimiento si no tengo ningún servicio adicional (recibos, tarjeta, seguros), ya que según jurisprudencia europea, el coste se considera abusivo por que el cliente no dispone de alternativa para pagar la hipoteca o cobrar los intereses que no sea tener cuenta asociada. Por tanto, la comisión es ILEGAL.
  2. Las comisiones por devolución de cheques o recibos son ilegales ya que cuando realizas la gestión del ingreso el banco cobra los gastos (correo, etc) para su compensación y dicho ingreso puede ser válido o finalmente ser impagado, pero cualquiera de estas opciones están incluidas en el servicio pagado en el ingreso. Por tanto, la comisión por devolución es ILEGAL al ser un servicio cobrado por duplicado, y por tanto, no solicitado.
  3. La comisión por reclamación de impagado normalmente es ilegal ya que es un servicio solicitado por el banco para reclamar la deuda y es el banco el que debe asumirlo y no traspasarlo al cliente que no lo ha solicitado. Además, el banco no puede demostrar que realmente esa empresa de recobro ha realizado la gestión en ese corto periodo de tiempo (lo cobran entre el tercer y sexto dia de impagado), por lo que el cobro es ILEGAL tanto en cuentas corrientes, en tarjetas y en préstamos.
  4. La comisión de descubierto, que suele ser un % por el mayor saldo deudor mensual o trimestral es ILEGAL ya que la entidad bancaria no está autorizada a cobrarla. Únicamente pueden cobrar de manera legal un interés por el descubierto generado.
  5. Cuando te cobran la comisión de mantenimiento de la tarjeta, si devuelves la tarjeta, obligatoriamente deben abonarte la comisión. Dicha obligación es proporcional, es decir, si la devuelves a los dos meses, deberán abonarte los 10 meses restantes.

En Comercial & Legal estamos especializados en reclamaciones de comisiones abusivas o  ilegales, consúltanos a través de una llamada (931 148 738) o rellenando el formulario de nuestra web (www.comercialandlegal.com) y te asesoraremos y ayudaremos a reclamar el cobro indebido de esas comisiones.

CÓMO ACTUAR SI HA SIDO INCLUIDO EN UN FICHERO DE MOROSOS

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Desafortunadamente no es raro que a raíz de un recibo impagado, con o sin razón que lo justifique, o pagado con retraso, el consumidor vea introducidos sus datos personales en un fichero de morosos, sin que se le saque del mismo una vez que la deuda ya no existe.

Los ficheros más conocidos y habituales son: ASNEF EQUIFAX, Experian y RAI

Por lo general, el consumidor suele enterarse de que consta en tales ficheros cuando solicita un crédito, una hipoteca, etc., viendo denegada su petición por constar como moroso en uno de esos ficheros.

Al tener conocimiento de que se consta en un fichero de morosos, en momentos que, por lo general, son de suma importancia para el consumidor, éste suele sufrir graves daños y perjuicios. Por ello, desde COMERCIAL & LEGAL pretendemos facilitar las pautas a seguir para que el consumidor sepa cómo actuar en el caso de verse en una situación de esta índole. 

¿Cómo puede saber si está en un fichero de  morosos?

¿Qué condiciones deben cumplirse para aparecer en un fichero de morosos?

¿Quién puede acceder a la información contenida en el fichero de morosos?

¿Durante cuánto tiempo pueden figurar los datos en el fichero de morosos?

¿El pago o cumplimiento de la deuda determinará la cancelación inmediata de todo dato relativo a la misma?

¿Cómo se puede salir de un fichero de morosos?

Si usted tienen cualquier tipo de duda sobre las anteriores cuestiones, no dude en contactar con COMERCIAL & LEGAL, donde daremos respuesta a todas sus consultas sobre la inclusión de datos personales en este tipo de ficheros

Recuerde que, si sus datos han sido introducidos en un registro de morosos sin haberse cumplido los requisitos necesarios para ello, usted no solo, tiene derecho a la cancelación de los mismos de forma inmediata, sino que además, si este hecho le ha supuesto un perjuicio que pueda probar, usted está en su derecho de demandar ante los tribunales una indemnización por los daños y perjuicios sufridos, debiendo demostrar y cuantificar el perjuicio sufrido.

HERENCIAS, COMO AHORRAR DINERO EN IMPUESTOS

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Familias que se aman con locura... hasta que toca repartir. Las herencias, cuando el fallecido no ha dejado las cosas bien atadas, pueden convertirse en una pesadilla incluso en los hogares más felices.

Para evitar disgustos, si tienes alguna propiedad que legar, lo ideal es que hagas testamento cuanto antes. No hay que esperar a estar enfermo o ser muy mayor. Si no hay testamento y tampoco herederos, los bienes se los quedará la comunidad autónoma; pero en el caso de que existan beneficiarios, la herencia se repartirá por igual y serán ellos los que tendrán que decidir cómo se lo adjudican o ponerse de acuerdo para vender.

Cuando se está casado y con hijos, la ausencia de testamento puede dejar al cónyuge en una posición complicada. En Madrid, por ejemplo, al consorte sólo le quedaría el usufructo de un tercio de la herencia, mientras que en Cataluña, tendría el usufructo universal de todos los bienes. Una situación, esta última, que puede provocar desavenencias familiares.

¿Cómo ahorrar en los tributos?

Los impuestos son otro de los quebraderos de cabeza que acompañan a las herencias, especialmente si son cuantiosas. En la mayoría de las comunidades autónomas, no se paga el impuesto de sucesiones entre padres e hijos, pero si hay bienes inmuebles, sí que tendrá que abonarse la plusvalía municipal, un tributo que cobran los ayuntamientos y que grava el incremento del valor de los terrenos desde que se adquirieron hasta que cambia de nombre por el fallecimiento del testador.

Lo recomendable es dividir la herencia en lotes y adjudicar a cada heredero algo en concreto. Si prevés que habrá problemas, nombra un albacea y, si tienes hijos menores, un tutor de confianza.

En COMERCIAL & LEGAL, te asesoramos en las realización de todas estas gestiones,  analizamos tu caso de modo específico estableciendo  un equilibrio lo más ventajoso posible económicamente, entre los impuestos a pagar y los bienes a heredar. Y así te evitamos todos los dolores de cabeza.

 

 

LEY SEGUNDA OPORTUNIDAD

Como consecuencia de la crisis económica y el sobrendeudamiento de las familias españolas, muchas personas han visto como embargan sus bienes, sus viviendas son vendidas en subasta, sus ingresos retenidos, y un buen número de reclamaciones judiciales les hacen la vida más difícil, a pesar incluso, de que en la actualidad se encuentren trabajando, o intentando nuevamente emprender.

En España, existe la protección universal del derecho de crédito, refrendada por el artículo 1911 del CODIGO CIVIL, el cual establece: “Del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes presentes y futuros” Es por ello que el estado promulgó el RD 25/2015, la llamada Ley de Segunda Oportunidad, para de este modo, facilitar la reinserción de estas personas en la vida financiera. En la actualidad ya contamos con sentencias muy favorables a los deudores de buena fe, pudiendo decir con rotundidad, que aunque dicha Ley es insuficiente, es una luz en nuestra legislación.

En estos momentos, y como consecuencia de esta novedad legislativa, es posible que una persona física sea exonerada de sus deudas, mediante un procedimiento de concurso personal, sin que necesariamente tenga que llegar a pagar todo lo que debe.
Lamentablemente la exoneración no llega a los créditos públicos, Hacienda y la Seguridad Social, pero las mismas también pueden ser aplazadas hasta un máximo de 10 años, con intereses a 0%.

Para valorar su situación personal, es necesario consultar a profesionales especialistas en morosidad, dado que existen muchos derechos a los que puede acogerse un deudor que son de total desconocimiento por parte de la población en general, quienes en la mayoría de casos no acude en busca de asesoramiento especializado.

En Comercial & Legal, lo podemos orientar sobre qué hacer si se encuentra en esta situación de precariedad financiera, agobiado por los embargos, preocupado por las deudas, por la subasta de su finca, o por las demandas judiciales, si se encuentra en el ASNEF o en cualquier otro registro y quiere salir de él.

LEY SEGUNDA OPORTUNIDAD

EN COMERCIALANDLEGAL LE DAMOS LOS SIGUIENTES BENEFICIOS DE ASESORAMIENTO:

- Ahorro de dinero mediante la eliminación de cobros injustos.

- Tiempo para buscar alternativas, re-negociar y reunir el dinero.

- Mejoras en las opciones de negociación con el acreedor.

- Cese del hostigamiento por parte de los acreedores.

- Representación en los procesos judiciales y presentación del concurso de persona física.

SENTENCIA DEL TJUE: LA BANCA PIERDE

SENTENCIA HIPOTECAS

El 21 de diciembre de 2016, se ha dado a conocer el fallo del TJUE en el asunto sobre retroactividad de los efectos restitutorios de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo.

En su sentencia, el Tribunal de Justicia considera que el Derecho de la Unión se opone a una jurisprudencia nacional en virtud de la cual los efectos restitutorios vinculados a la nulidad de una cláusula abusiva se limitan a las cantidades indebidamente pagadas con posterioridad al pronunciamiento de la resolución judicial mediante la que se declare el carácter abusivo de la cláusula.

Tal limitación da lugar a una protección de los consumidores incompleta e insuficiente, por lo que no constituye un medio adecuado y eficaz para que cese el uso de las cláusulas abusivas

En resumen, que para la nulidad de las cláusulas suelo, NO se tomará como referencia la fecha de 9 de Mayo del 2013 según sentencia del Tribunal Supremo de 25-03-15, sino que dicho tipo de cláusulas abusivas quedan anuladas desde el inicio del contrato de hipoteca.

Esto se traduce en que el cliente que ha estado pagando de más, tendrá derechos a que el banco le restituya su dinero de forma retroactiva desde la firma del contrato de hipoteca al no poder beneficiarse de las bajadas de tipo de interés.

Desde COMERCIAL & LEGAL, realizamos las reclamaciones ante la entidad bancaria y te calculamos de forma gratuita la cantidad que tienes derecho a reclamar.

Llámanos al 931.148.738, te informaremos de los pasos a seguir y la documentación necesaria para la devolución de tu dinero.

A modo de información y como un ejemplo aproximado para una hipoteca de 240.000€ con un suelo del 3,5% la cantidad a devolver por el banco es de 12.500€ aprox. Este cálculo es meramente ilustrativo, la cantidad exacta a reclamar depende de factores como la antigüedad del préstamo, el importe inicial y el sistema de amortización.

 

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